Crédito Pessoal

Emprestimos -amortizar mais rapidamente

Cuidado com os credores tendo presentes! Introdutória ou taxas de lua de mel têm sido uma ferramenta de marketing importante para os credores. Está inicialmente oferecida uma taxa barata em seu empréstimo para você na porta, mas quando o período de lua de mel acabou, o credor irá mudar para uma maior taxa de juros variável. Um exemplo disto é uma hipoteca de taxa ajustável (ARM).

Há dois problemas com esse cenário. Primeiro, a taxa variável é muitas vezes maior do que alguns dos empréstimos mais baixos de base disponíveis para que você pode acabar pagando mais. Segundo, você precisa entender claramente que a taxa de lua de mel só se aplica para o primeiro ou segundo ano do empréstimo e é uma consideração menor em comparação com a taxa variável real que vai determinar o seu reembolso nos próximos 20 anos ou mais.
Você também pode ser atingida com bastante íngreme sanções saída se você quiser refinanciar nos primeiros dois ou três anos para um empréstimo mais barato. Assim, certifique-se de entender completamente o que você está deixando-se antes de sair de uma lua de mel « com o seu credor.

2. Pay-lo rapidamente

Tempo é dinheiro. Há todos os tipos de estratégias para pagar menos juros em seu empréstimo, mas a maioria deles ferver para baixo a uma coisa: pagar o seu empréstimo fora o mais rápido possível. Por exemplo, se tomar um empréstimo de US $ 300.000 em 6,5 por cento para 30 anos, o reembolso será de cerca de cerca de 1.896 dólares. Isto equivale a um reembolso total de 682.632 dólares durante o prazo de seu empréstimo.
Se você pagar o empréstimo ao longo de 15 anos ao invés de 30, o pagamento mensal será de 2,613 dólares por mês (ouch!). Mas o montante total que você vai pagar durante o prazo do empréstimo será de apenas 470.397 dólares – salvando-lhe um gritante $ 212.235

· Faça pagamentos a uma taxa superior
Uma boa maneira de chegar à frente de seus compromissos de hipoteca está a pagá-lo fora como se você tem uma maior taxa de juros. Obter um empréstimo à taxa de juro mais baixa e você pode adicionar 2 ou 3 pontos ao seu montante de reembolso. Então, se você tem um empréstimo de cerca de 6,5 por cento e pagá-lo em 10 por cento, você não vai notar ainda que as taxas sobem. Melhor de tudo, você estará pagando o seu empréstimo rápido e salvando-se um pacote.

· Faça pagamentos mais frequentes
As coisas simples da vida são muitas vezes melhores. Uma das estratégias mais simples e melhor para reduzir o prazo eo custo do seu empréstimo (e, portanto, sua exposição deve aumentar as taxas de juros) é fazer com que o seu reembolso em um quinzenal (bi-semanal) ao invés de mensalmente. Como isso pode fazer a diferença Eu ouço você perguntar? Ele funciona assim:
Dividir o seu pagamento mensal em dois e pagar quinzenalmente. Você quase não sentirá a diferença em termos do seu rendimento disponível, mas poderia fazer milhares de dólares e anos de diferença sobre o prazo de seu empréstimo. A razão para isso é que há 26 quinzenas consecutivas, num ano, mas apenas 12 meses. Pagando quinzenal (bi-semanal) significa que você estará efetivamente fazer 13 pagamentos mensais a cada ano. E isso pode fazer uma grande diferença.

Usando nosso exemplo acima, mediante o pagamento mensal, você vai acabar uprepaying $ 682,632 durante a vigência do seu empréstimo. Mas, através do pagamento quinzenal (bi-semanal), você vai economizar $ 87,254 de juros e 5,8 anos do empréstimo. Zero dor para você, grande benefício para o seu bolso.

· Bata a principal precoce

Durante os primeiros anos de sua hipoteca, pode parecer que você está pagando somente o interesse eo principal é não reduzir a todos. Infelizmente, provavelmente você está certo, pois este é um dos efeitos infelizes dos juros compostos. Então você precisa experimentar tudo que você pode obter alguns dos principais reembolso antecipado e verá a diferença.
Cada dólar que você põr em sua hipoteca acima de seus ataques, o montante de reembolso de capital, o que significa que na pista você estará pagando juros sobre um montante inferior. somas Extra fixo ou regular reembolsos adicionais irá ajudá-lo cortado há muitos anos fora do prazo do seu empréstimo.

· Renunciar aos luxos menor
Este é o pouco que você não quer ler. Uma vez que você tem uma hipoteca, a sua vida é provável que seja livre de luxo (ou pelo menos muito perto disso). Pense de todo o peso que você vai perder, dando o seu petisco favorito indulgente. Para o bem da sua saúde, você deveria parar de fumar e beber menos de qualquer maneira. Leve o seu almoço de casa e economizar em comida rápida ruim. Confie em mim, seu corpo vai agradecer por isso.
Se você ainda não está convencido considere o seguinte exemplo. Um dia típico pode incluir um maço de cigarros (10 dólares), um café e um donut ($ 5), almoço (12 dólares) e algumas cervejas depois do trabalho (oito dólares). Isso representa US $ 35 por dia ou US $ 175 por semana ou US $ 750 por mês ou $ 9.100 por ano.
Assumindo uma hipoteca de US $ 300.000 em 6,5 por cento mais de 30 anos, fazendo 750 dólares em reembolsos extra a cada mês, você pode economizar mais de US $ 216.000 em juros e ser livre de hipoteca em pouco mais de 14,5 anos.
Ninguém está dizendo que você deve viver uma existência condenado, mas apenas reduzir um pouco sobre seus gastos vai ver você colher enormes benefícios financeiros.

3. Obtenha um pacote
Fale com o seu credor sobre os pacotes financeiros que tem para oferecer. inclusões comuns são descontados casa de seguros, cartões de crédito taxa livre de uma consulta gratuita com um consultor financeiro ou até mesmo uma conta de transações gratuitos. Embora essas coisas possam parecer café pequeno se comparado ao que você está pagando em seu empréstimo home, cada conta pouco e que você pode usar a poupança pouco sobre outros serviços financeiros para transformá-los em grandes economias em sua casa empréstimo.
Há também « profissionais » pacotes em oferta para valores acima de um certo limite, que pode ser tão pouco como US $ 150.000. Alguns emprestadores oferecem descontos para determinados grupos profissionais ou membros de organizações profissionais. Pergunte ao seu credor, se a sua ocupação o qualifica para qualquer desconto. Você pode ser agradavelmente surpreendido. Há todos os tipos de descontos e reduções associadas a estes pacotes para ter certeza que você fale com o seu credor sobre eles.

4. Credito Consolidado
Uma das melhores maneiras de garantir que você continue a pagar o seu empréstimo é rapidamente para proteger-se contra a taxa de juro sobe. Se a sua taxa de empréstimo à habitação começa a subir, você pode ser absolutamente positivo sobre uma coisa – a sua taxa de empréstimo pessoal aumentará e assim que sua taxa do cartão de crédito e as taxas de compra contratá-lo pode acontecer de ter.
Esta não é uma coisa boa porque as taxas de juros em seus cartões de crédito e empréstimos pessoais são muito superiores à taxa de juros em seu empréstimo home. Muitos credores lhe permitirá consolidar – refinanciar – todas as suas dívidas sob a égide do seu empréstimo à habitação. Isto significa que em vez de pagar 15 a 20 por cento no seu cartão de crédito ou empréstimo pessoal, você pode transferir essas dívidas para o seu empréstimo à habitação e pagá-lo em 7,32 por cento.

Como sempre, qualquer reembolso extra ou montantes fixos que você irá beneficiar, a longo prazo.
5. Dividir os  seus empréstimos
Muitos mutuários se preocupar com as taxas de juros e se vai subir, mas não quero ser amarrada por um empréstimo fixado. Um bom compromisso é um empréstimo de divisão, ou uma combinação de empréstimos como eles são muitas vezes conhecidos, que lhe permite participar de seu empréstimo fixado e como parte variável. Essencialmente, isso permite que você proteger suas apostas quanto ao facto de as taxas de juro vão aumentar e por quanto.
Se as taxas de juros subirem, você terá a segurança de saber que parte de seu credito é fixado de forma segura e não se move. No entanto, se as taxas de juro não sobem (ou se elas sobem pouco ou lentamente), então você pode usar a flexibilidade da parte variável do seu empréstimo e pagar a parte fora mais rapidamente.